Trefniant pensiynau newydd: ein cynigion ar gyfer diwygio
Ein prif flaenoriaeth yw ei gwneud yn haws i fwy o bobl gynilo ar gyfer eu hymddeoliad. Er mwyn cyflawni hyn, byddwn yn cyflwyno’r canlynol yn 2012:
36. Cynllun cyfrifon personol newydd, a fydd yn cynnig cyfle syml i gyfrannu at gyfrwng cynilo sydd o safon uchel a chost isel. Bydd gan y cynllun y nodweddion allweddol canlynol:
- Bydd gweithwyr yn cyfrannu 4 y cant o fand enillion sydd rhwng rhyw £5,000 y flwyddyn a £33,000 y flwyddyn.
- Bydd cyflogwyr yn gwneud cyfraniad cyfatebol o 3 y cant o leiaf ar yr un band enillion.
- Cyfrennir 1 y cant arall ar ffurf rhyddhad treth arferol.
- Bydd cymorth i bob cyflogwr yn ystod y broses o gyflwyno cyfraniadau gorfodol cyflogwyr:
- caiff eu cyfraniadau eu cyflwyno’n raddol dros gyfnod o dair blynedd, ar gyfradd o 1 y cant y flwyddyn;
- pennir cyfradd y cyfraniadau mewn deddfwriaeth sylfaenol er mwyn creu sefydlogrwydd;
- dylunio’r cynllun a’r broses drosi er mwyn lleihau’r baich ar gyflogwyr yw’r flaenoriaeth; a
- byddwn yn ymgynghori ar gymorth dros dro ar gyfer y busnesau lleiaf ac a oes angen cyfnod graddol hirach.
- Gweithwyr i gofrestru’n awtomatig naill ai ar y cynllun cyfrifon personol newydd neu ar gynllun galwedigaethol eu cyflogwr, ar yr amod ei fod yn cyrraedd safon ofynnol:
- Bydd gweithwyr yn gallu dewis peidio â bod yn rhan o’r ddarpariaeth hon ac, os felly, ni fyddai’r cyflogwr yn cyfrannu;
- Bydd modd i bobl nad ydynt yn weithwyr cyflog, gan gynnwys yr hunangyflogedig a phobl nad ydynt yn gweithio, ddewis bod yn rhan o’r cynllun.
Bydd y system newydd o gyfrifon personol gyda chofrestru awtomatig yn cynnig ffordd syml i bobl gymryd cyfrifoldeb personol dros yr incwm y mae ei eisiau arnynt ar ôl ymddeol.
Mae dadansoddiad cychwynnol yn awgrymu mai’r model cyflwyno gorau ar gyfer y cynllun cyfrifon personol yw’r hyn a gynigiwyd gan y Comisiwn Pensiynau, ond bydd y Llywodraeth yn cynnal dadansoddiad pellach o hyn, a dewisiadau amgen i ddiwydiant, er mwyn cyflawni cydbwysedd cywir rhwng gwerth am arian i’r trethdalwr a gwerth am arian i gynilwyr. Byddwn yn cyflwyno cynigion yn ddiweddarach eleni.
Yn ail, er mwyn gwneud y system cyfrifon personol yn effeithiol, byddwn yn cynnig sylfaen gadarn y gall pobl gynilo arni. Er mwyn cyflawni hyn, byddwn yn diwygio pensiynau’r wladwriaeth er mwyn iddynt fod yn symlach ac yn fwy hael, a byddwn yn sicrhau y caiff pensiynwyr ran o gyfoeth cynyddol y wlad.
37. Yn ystod y Senedd nesaf, byddwn yn ailgysylltu codiadau yng nghyfraddau Pensiwn sylfaenol y wladwriaeth ag enillion cyfartalog. Ein nod, yn amodol ar fforddiadwyedd a’r sefyllfa ariannol, yw gwneud hyn erbyn 2012, ond erbyn diwedd y Senedd ar yr hwyraf beth bynnag. Byddwn yn gwneud datganiad am yr union ddyddiad ar ddechrau’r Senedd nesaf.
Byddwn hefyd yn:
- diwygio Ail Bensiwn y Wladwriaeth er mwyn iddo ddod yn atodiad cyfradd unffurf wythnosol i Bensiwn sylfaenol y Wladwriaeth. Bydd cyfraddau croniadau’n graddol unffurfio ar yr un pryd ag y byddwn yn dechrau codi cyfraddau Pensiwn sylfaenol y Wladwriaeth yn ôl enillion. Amcangyfrifwn y bydd cyfradd Ail Bensiwn y Wladwriaeth yn gwbl unffurf erbyn oddeutu 2030 neu’n fuan wedi hynny; a
- chyn cysylltu Pensiwn sylfaenol y Wladwriaeth ag enillion, byddwn yn sicrhau bod darpariaeth ar sail prawf modd yn parhau i ganolbwyntio ar y rhai sydd ag ond ychydig o gynilion drwy gymryd camau o 2008 i dargedu Credyd Pensiwn at y gr?p hwn.
Yn drydydd, o 2010, byddwn yn gwneud Pensiwn y Wladwriaeth yn decach ac yn agored i fwy o bobl.
38. Byddwn yn diwygio`r egwyddor cyfrannu yn sylweddol, drwy gydnabod cyfraniadau i’r gymdeithas ar yr un pryd â chadw’r cysylltiad rhwng hawliau a chyfrifoldebau. Cyflawnir hyn drwy’r dulliau canlynol:
- symleiddio amodau cyfrannu at Bensiwn sylfaenol y Wladwriaeth drwy leihau nifer y blynyddoedd y mae eu hangen i fod yn gymwys i 30;
- newid Diogelwch Cyfrifoldebau Cartref am gredyd wythnosol newydd i’r rhai sy’n gofalu am blant;
- cyflwyno credyd cyfrannu newydd i’r rhai sy’n gofalu am bobl difrifol anabl am 20 awr yr wythnos neu fwy;
- diddymu’r amodau cyfrannu cychwynnol at Bensiwn sylfaenol y Wladwriaeth, fel y bydd gofalu am blant neu’r difrifol anabl yn ychwanegu hawl at Bensiwn sylfaenol y Wladwriaeth, heb orfod cyfrannu lefel ofynnol; a
- gwneud sawl symleiddiad arall i’r rheolau am hawl i Bensiwn sylfaenol ac Ail Bensiwn y Wladwriaeth, a diddymu sawl darpariaeth gymhleth ac wedi dyddio, fel cynyddiadau oedolyn dibynnol ac awtogredydau.
Mae`r system gyfredol yn annheg i’r rhai sydd â chyfrifoldebau dros ofalu, sy’n dueddol o fod yn fenywod, ac sy’n golygu na chaiff eu cyfraniadau cymdeithasol eu cydnabod yn llawn gan system bensiwn y wladwriaeth. Bydd y system gyfrannu fwy modern hon yn adlewyrchu’n well y gwahanol ffyrdd y mae pobl yn cyfrannu i’r gymdeithas, a bydd yn sicrhau bod gan ofalwyr well cyfleoedd i adeiladu hawliau i Bensiwn y Wladwriaeth.
Yn bedwerydd, byddwn yn cefnogi ac annog bywydau gwaith estynedig.
39. Byddwn ni’n:
- codi oedran Pensiwn y Wladwriaeth yn raddol yn unol â chodiadau yn y disgwyliad oes cyfartalog. Bydd Pensiwn y Wladwriaeth i ferched yn codi eisoes o 60 i 65 oed rhwng 2010 a 2020, er mwyn dod yn gyfartal ag oedran Pensiwn y Wladwriaeth i ddynion. Wedi hynny, bydd codiad i ddynion a merched yn ôl yr un dull, gan ddechrau gyda chodiad o 65 i 66 oed dros gyfnod o ddwy flynedd o 2024, yna un flynedd arall dros gyfnod dwy flynedd o 2034 ac o 2044; a
- chymryd camau i gefnogi gweithio’n hirach, fel a bennir yn y cyhoeddiad Bargen newydd ar gyfer lles: Galluogi pobl i weithio, ac yn ystyried mwy o hyblygrwydd ynghylch gohirio Pensiwn y Wladwriaeth a’r modd y caiff hyn ei gyfleu.
Nodwn awgrym y Comisiwn Pensiynau y gallai’r oedran y bydd gan bobl hawl i’r Credyd Gwarantedig sy’n rhan o’r Credyd Pensiwn aros yn 65 oed, er mwyn diogelu’r rhai sydd â’r disgwyliadau oes isaf. Rydym o’r farn fod hyn yn fater y mae’n rhaid ei ystyried yn agosach at yr amser perthnasol, yng ngoleuni’r dystiolaeth sydd ar gael am anghyfartaledd mewn disgwyliadau oes a phatrymau gwaith ymysg pobl h?n.
Cynigiwn hefyd gomisiynu adolygiadau cyfnodol, sy’n tynnu ar ystod o gyngor arbenigol annibynnol yng ngoleuni tystiolaeth a ddaw i’r fei am newid demograffig.
40. Bydd y cynnydd yn oedran Pensiwn y Wladwriaeth yn rhannu’r cynnydd mewn disgwyliad oes rhwng yr amser a dreulir yn y gwaith a’r amser a dreulir wedi ymddeol, a bydd yn diogelu sefydlogrwydd ariannol a chynaliadwyedd system pensiwn y wladwriaeth yn yr hirdymor.
Yn olaf, byddwn yn rhesymoli’r amgylchedd rheoleiddio.
41. Gwnawn hyn drwy:
- ddiddymu contractio allan ar gyfer cynlluniau cyfraniadau a ddiffinnir ar yr un pryd ag ailgysylltu cynyddu cyfraddau Pensiwn sylfaenol y Wladwriaeth ag enillion cyfartalog;
- lleihau’r baich ar gynlluniau drwy symud deddfwriaeth ymlaen er mwyn caniatáu i gynlluniau drosi hawliau Lleiafswm Pensiwn Gwarantedig i fudd-daliadau cynllun;
- cyflwyno adolygiad dadreoleiddio treigl o reoliadau pensiynau, yng ngoleuni Deddf Pensiynau 2004;
- cynnal peilot o Brosiect i Ailysgrifennu Cyfraith Pensiynau; ac
- ail-archwilio’r amgylchedd rheoleiddio presennol.
Bwriad unrhyw symleiddio o`r fath fydd lliniaru`r baich rheoleiddio ar gyflogwyr sy`n darparu pensiynau galwedigaethol da. Cânt hwy, a mesurau eraill yn y pecyn diwygio arfaethedig, eu symud yn eu blaenau gan ystyried agenda ehangach y Llywodraeth i hyrwyddo rheoleiddio gwell a lleihau`r baich gweinyddol ar fusnes.
Canlyniadau allweddol y diwygiadau
- Bydd pawb yn gallu cofrestru i gyfrif personol cost isel newydd;
- Mae cofrestru awtomatig yn sicrhau y bydd gweithwyr yn cynilo ar gyfer pensiwn oni byddant yn gwneud penderfyniad i beidio â gwneud hynny;
- Gallai hyd at 10 miliwn o bobl fod yn cynilo mewn cyfrif personol;
- Erbyn ymddeol, gallai eu cronfeydd pensiwn fod werth hyd at ryw 25 y cant yn fwy o ganlyniad i ffioedd is;
- Yn 2010, bydd gan 70 y cant o ferched sy’n cyrraedd oedran Pensiwn y Wladwriaeth hawl i Bensiwn sylfaenol llawn y Wladwriaeth, o’i gymharu â 30 y cant ar hyn o bryd;
- Erbyn 2025, bydd gan dros 90 y cant o ferched a dynion sy’n cyrraedd oedran Pensiwn y Wladwriaeth hawl i Bensiwn sylfaenol llawn y Wladwriaeth – o’i gymharu â rhyw 80 y cant heb ddiwygio;
- Erbyn 2050, gallai Pensiwn sylfaenol y Wladwriaeth fod werth ddwywaith yn fwy na’r hyn y byddai werth pe bai’n gysylltiedig â phrisiau;
- Gallai unrhyw un sydd wedi bod mewn cyflogaeth neu’n gofalu drwy gydol eu bywyd gwaith fod yn cael £135 yr wythnos o bensiwn y wladwriaeth ar ôl ymddeol – sef £20 yr wythnos yn fwy na’r lefel incwm gwarantedig;
- Gallai fod gan lai o bensiynwyr - lawr i ryw draean erbyn 2050 - hawl i Gredyd Pensiwn.